移动交易费率与使用便捷性对商户利益的影响及监管措施解析

第二，费率。完成移动交易的商人完成交易费是触及商人利益的最直接因素。关于收费率，中国人民银行已采用了许多法规来消除混乱，并连续发布了“中国人民付款和和解部门进行进行清理和纠正的“总计付款”服务的清理和纠正，违反了“违反违反的付款”通知，以进一步加强了无限付款业务的进一步付款的付款型灰色付款业务，并确定了灰色付款业务，等级的业务和汇总了全面的业务，等等，等等，等等，等等，等等。 链”。在2018年底，微信付费还发布了“抵制“零费率”并保持服务提供商市场的健康发展的倡议，这清楚地表明，服务提供商将认真处理通过零收费率和低收费率扩大市场的行为2020直播聚合盒子，排除了同伴，并避免“赚钱”。

第三，使用方便。商人关注便携式使用帐户39.8％，其中“便携式”包括但不限于：付款和获取产品可以便携式吗？它小而轻巧吗？可以简化收银员的工作吗？和解是否方便？它连接到MIS系统吗？没有任何人可以完成付款吗？有付款限制吗？汇总支付服务提供商必须提供全面且竞争性的支付工具。

第四，品牌声誉。关注品牌声誉的商人占39.3％。他们倾向于以高品牌知名度，完整的服务和某些社会影响力支付服务机构。由于支付业务涉及​​小型和微型企业（例如资金清算，设备采购，现金流，信息管理）运营的关键因素，因此名人机构和国家队的形象对业务扩张变得越来越重要。

第五，提供增值服务。 85.4％的受访者表示，他们担心汇总收购服务机构的增值服务提供。最关心的增值服务类型是营销服务，占36.8％；排名2-5的增值服务类型是财务管理，购买和库存管理，广告服务和会员管理，分别为35.2％，27.4％，26.4％和25.1％。许多小商人和微型商人对营销，财务管理和其他服务都有需求，但是由于很难开发相关的业务系统或由于业务规模而寻找合适的业务渠道，他们希望聚合服务提供商将利用其资源优势来解决薪资，筹款，基金保管和代理机构的业务需求。

在此阶段，许多行业商人的需求，例如餐饮，运输，电子商务，医疗服务等。付款服务长期以来从提供简单的资金转移渠道和清算到更精致的行业数字运营解决方案而变化。

自2019年以来，微型付费使用迷你程序的标准体系结构提供了许多离线餐饮行业，例如Heytea，以及用于在线订购的解决方案，这些解决方案不仅可以满足用户方面的消费者体验，还可以减少排队时间，还可以减少商人的生产能力效率和稳固的付款方式，以及与Wecheat的付款方式结合了付款方式。同时，在其庞大的社会用户群的帮助下，微信开设了一个商家服务，零售，餐饮，运输，运输，医疗保健，人们的生计和其他场景的商家平台，并通过访问迷你计划的模型满足了商家方面的数字业务需求。 Alipay，和其他人将自己的电子商务平台视为硬核场景。有许多小商人和自雇商人。对于这些商人而言，融资成本很高，资本周转周期太长，因此很难形成连续的运营周期。为了维持自己的硬核场景，支付宝和使用自己的订单，物流系统和大数据优势，为小型和微型商人提供一系列快速融资政策，例如和Jing Xiaodian。他们为商人构建了完整的供应链格式，同时为用户方面提供了金融消费品，例如Apleay的Huabei，Jiebei， Baitiao等，并使用财务工具为商人提供运营解决方案，以增强用户的粘性（图4）。

图4集合支付行业的业务模型

自2020年以来，由于流行病的影响，离线交易的规模急剧下降，并且除电子商务和超市以外的其他场景交易量大大缩小。但是，在响应情况下，例如实时广播，在线餐饮外卖等方面也出现了一系列核心方案。所有各方也同时进入在线行业，为离线商人提供了更全面的在线行业解决方案。

概述城市商业银行移动支付的发展。近年来，商业银行的移动支付业务规模一直在扩大，其价值贡献不断加强，这已成为商业银行的新利润增长点。近年来，商业银行在用户，场景和支付渠道方面进行了大规模发展。不同的银行有不同的受众群体和用户范围，而移动支付的发展具有自己的优势。与大型的国有银行和联合股票的商业银行相比，当地城市商业银行在当地的本地特征的帮助下，在移动支付业务的本地发展方面具有死后的动力（表3）。

表3不同参与者总付款的优点

从城市商业银行汇总付款的主要产品开始，它可以大致分为四种模式：

第一个是独立卡的QR码。它由汇总微信付费，支付宝和Unionpay QR码的独立或表贴纸表示。该模型的优点是它是很小的投资和快速的结果。缺点是很容易被替换。

第二个是使用智能POS，代码扫描枪，代码扫描框或现金寄存器，通常配有简单的行业解决方案。设备成本和系统成本有一定的投资。尽管少数地区银行使用它，但市场上的主要产品仍主要由Meituan，Shoqianba和UnionPay Business等三方机构部署。优势在于，对于具有标准化管理和更好图像的商人来说，它是必要的硬件，安装后将不容易更换。例如水果店，便利店，蛋糕店和其他交易量的商人。缺点是对设备和系统有一定的投资。

第三是收购账单的行业解决方案。例如旅游景点，大型超市，连锁店，智能停车等，从系统中嵌入直播聚合，进入ERP或与硬件链接（例如旅游景点的门翻新等）。优势是，一旦您进入，其他对手将很难更换。缺点是它投资了很多。

第四，收购垂直行业解决方案。例如，需要运输行业，医院，社会保障等，大规模的系统建设和硬件投资。一旦该模型进入该行业，它将产生巨大的“必要”流量，这将对以后的流量产生巨大的驱动作用，并且必须具有强大的政府资源和经济实力。由于在成本方面对系统和设备有大量投资，因此将在投资是否还有其他收入来源来弥补投资损失之前进行评估。

根据当前情况，与其他机构（例如非银行支付机构（以Qiandaibao为例）相比，城市商业银行中的汇总支付的发展已经暴露了以下问题（以Qiandaibao为例）和大型的国有银行（以ICBC电子支付为例）。

首先，发行卡和用户量的数量很少，由于开发有限，很难形成比例系统。重庆银行在2019年的新卡发行仅占中国商人银行的12％，其用户群和有限的新用户。更多的营销费用用于在一次交易中过度投资的现有用户的运营，因此很难将营销资源转换为用户资源；重庆Sanxia Bank尚未发行信用卡，其用户群只能节省用户，并且在更多的消费情况下，其竞争力较弱。同时，大型国有银行和联合股票银行形成的品牌影响力很强。例如，中国商人银行在周三和周三的通讯周三享受50％的折扣，当地城市商业银行很难产生独特的品牌效果。

其次，商人合作受到限制。尽管城市商业银行与当地的主要商人更加紧密合作，但由于其规模和用户规模，但很难与强大的国家大型连锁商商（例如星巴克等）合作。同时，它们在校园和医院等高质量场景中的竞争力不如大型国有银行的竞争力，而且很难掌握高质量的商人资源和硬核心场景。

第三，业务产品创新功能不足。目前，城市商业银行在移动支付业务中的创新能力仅限于产品功能的延续以及业务流程的优化和升级。积极创新的能力不足，专业的技术才能稀缺。产品创新更多地依赖于金融技术公司，并且随着市场需求和改善创新的反映。缺乏积极领导市场需求的破坏性创新。因此，它无法在移动支付产品中很好地结合非金融行业资源。移动支付产品具有相对较浅的区域，很难形成成熟的独立业务格式。